Aposentadoria em 2026: regras, pontos e como calcular

A Emenda Constitucional 103/2019 mudou profundamente as regras de aposentadoria do INSS. Hoje, o caminho depende da data em que você se filiou ao INSS: quem se filiou até 13/11/2019 pode usar as regras de transição (como a regra de pontos); quem se filiou a partir de 14/11/2019 segue direto para a regra permanente.

Regra permanente (idade mínima)

É a regra definitiva para quem se filiou ao INSS a partir de 14/11/2019 (EC 103/2019, art. 19):

• Homens: 65 anos de idade + 20 anos de contribuição
• Mulheres: 62 anos de idade + 15 anos de contribuição

Quem se filiou até 13/11/2019 tem a regra de transição por idade (art. 18): os mesmos 65 anos para o homem e 62 para a mulher, mas com 15 anos de contribuição para os dois. Os 20 anos do homem, portanto, só valem para quem se filiou depois da reforma.

Regra de pontos (transição, vigente em 2026)

Somando idade + tempo de contribuição, você precisa atingir uma pontuação mínima — que sobe um ponto a cada ano, até estabilizar. Em 2026:

• Homens: 103 pontos + no mínimo 35 anos de contribuição
• Mulheres: 93 pontos + no mínimo 30 anos de contribuição

Como cada ano civil soma 1 ponto de idade e 1 ponto de tempo de contribuição (para quem contribui continuamente), a pontuação sobe 2 pontos por ano. Isso significa que, na prática, quem já tem bastante tempo de contribuição acumulado costuma atingir a regra de pontos antes da idade mínima.

Exemplo prático

João tem 50 anos e 25 anos de contribuição. Pela regra de idade mínima, faltam 15 anos (até completar 65). Pela regra de pontos, ele já soma 75 pontos (50 + 25) e precisa de 103 — faltam 28 pontos, ou 14 anos (2 pontos por ano). Como 14 é menor que 15, João se aposenta mais cedo pela regra de pontos.

Como o valor do benefício é calculado

O valor da aposentadoria não é igual ao seu último salário. A fórmula considera a média de todos os salários de contribuição desde julho de 1994 (corrigidos pela inflação):

Benefício = Média salarial × (60% + 2% por ano de contribuição acima de 20 anos [homem] ou 15 anos [mulher])

O coeficiente é limitado a 100% da média. Isso significa que, para receber o valor cheio da média salarial, um homem precisa de 40 anos de contribuição (60% + 2%×20 = 100%), e uma mulher de 35 anos (60% + 2%×20 = 100% também, contando os 20 anos excedentes aos 15 mínimos).

Quem se aposenta com o tempo mínimo (20 anos para homem, 15 para mulher) recebe apenas 60% da média — por isso, trabalhar alguns anos a mais costuma aumentar bastante o valor final do benefício. O homem que se filiou até 13/11/2019 e se aposenta pelo art. 18 com 15 a 19 anos de contribuição também fica nos 60%: para ele o acréscimo de 2% só começa depois dos 20 anos (EC 103/2019, art. 26).

Simule o seu caso

Use nosso simulador de INSS e aposentadoria para estimar quantos anos faltam para você se aposentar (pela regra mais vantajosa entre pontos e idade mínima) e qual seria o valor aproximado do seu benefício.

Perguntas frequentes

Este artigo tem caráter informativo e não substitui a análise de um advogado previdenciário ou do próprio INSS para o seu caso específico, especialmente se você se filiou ao INSS até 13/11/2019.